Finansiering af bolig

Ved købet af en ny bolig er det vel mest spændende område – udover at finde den rette bolig, naturligvis – at finde finansieringen. De færreste danskere har en formue stor nok til at købe en bolig uden at låne til denne, og derfor er du nødt til også at have tæt kontakt til din bank i løbet af bolighandlen.

Gå til:

1. Realkreditlån
2. Udbetaling
3. Restfinansiering

Der er ikke ét rigtigt svar indenfor finansiering, men mange følger den samme model: 80 % finansieres af et realkreditlån, 5 % er udbetaling og yderligere 15 % i restfinansiering i form af boliglån eller pantebrev.Herunder gennemgår vi de tre forskellige finansieringsaspekter i forhold til den nye bolig:

Realkreditlån

Realkreditlånet tilbydes typisk i form af et samarbejde mellem din bank og Realkredit Danmark. Oftest dækker realkreditlånet majoriteten af boligsummen, men aldrig mere end 80 %. De 80 % er altid loftet for, hvor meget et realkreditlån kan dække af et boligkøb, men det er ikke uset, at realkreditinstituttet eller banken ønsker at udlåne en mindre procentdel.

Ud fra en vurdering af boligen, herunder dennes omsættelighed og værdi, kan banken vælge kun at lade 40, 50 eller 60 % af købssummen blive udlånt som et realkreditlån. Vurderingen af konkret og foretages fra gang til gang.

Ønsker du at købe et fritidshus i modsætning til en helårsbolig, kan du maksimalt låne 60 % af købssummen med et realkreditlån. Det tilsvarende tal for en endnu ubebygget grund er blot 40 %.

Ofte vil du få to meget forskellige renter på det ellers samme realkreditlån i to forskellige banker. Derfor kan det oftest betale sig at sætte to banker op mod hinanden, når der skal findes et boliglån.
Derudover findes der også forskellige lånetyper, fx obligationslån, rentetilpasningslån og kontantlån. Hvilken lånetype der er mest fordelagtigt varierer fra person til person, og det er en bankrådgiver (eller to), der skal hjælpe dig videre med dette.

Udbetaling

Udbetalingen er den del, du selv betaler her og nu af boligkøbes værdi. Denne er som oftest på mellem 5 og 10 %. Køber du en bolig til 2 millioner kroner, vil mellem 100.000kr og 200.000kr oftest skulle betales af dig selv i udbetaling. I ejendomsmæglerannoncer er det normalt angivet, hvor stor udbetalingen for en given bolig er.

Formålet med overhovedet at have en udbetaling i en tid, hvor det er nemt blot at skaffe en større finansiering, er todelt:

1. Udbetalingen viser, at køber er seriøs.
2. Udbetaling skaber luft til restfinansiering, der udgør den del, realkreditlånet og udbetaling ikke dækker. Restfinansieringen er som hovedregel den finansiering med højest rente i et boligkøb, og køber har interesse i, at denne er så lille som overhovedet mulig

Der er intet lovkrav eller lignende til størrelse af udbetalingen. Det er som udgangspunkt frit, og har du en meget stor formue, kan du med fordel spekulere i en procentvis høj betaling af boligkøbssummen som udbetaling!

Restbetaling

Den del, der ikke dækkes af hverken udbetaling eller realkreditlån, skal dækkes ved restfinansiering. Her er der flere muligheder:

• Boliglån: Et almindeligt boligløb i en bank.
• Sælgerpantebrev: Sælger låner køber pengene med et pantebrev og sælger herefter typisk pantebrevet videre til tredjepart.
• Andet pantebrev: En tredje mulighed er det private pantebrevsmarked.

Restbetalingen, såfremt den finansieres med fx sælgerpantebrev eller et boliglån, er ofte kendetegnet ved en meget høj rente – 7-10 % er ikke uset. Derfor bør der sættes alle sejl ind på at få fjernet denne udgiftspost først, hvorefter afdragene på et realkreditlån kan begynde.

Læs mere om bolighandler:

• Find boligadvokat
• Købsaftale